Czy kredyty są nam potrzebne? Analizując nawyki konsumentów, całkiem łatwo odnajdziemy odpowiedź na to pytanie. Tak, kredyty są przydatne. Nie są niezbędne, ale ułatwiają nam mnóstwo życiowych spraw. Przeciętne zarobki w naszym kraju nie dają nam możliwości na nabycie nowego domu czy motocykla. A w sumie każdy z nas planuje się w przyszłości uniezależnić, lub zacząć urzeczywistniać osobiste plany zawodowe. Na co Ci kredyt? Łatwo jest wypowiedzieć to zdanie osobie, która zyskała wysoki spadek po bliskich, a nigdy nie znalazła się w sytuacji „normalnego obywatela”. Pomimo popularności tej formy wsparcia materialnego, kredyty nadal kojarzą się nam bardzo nieprzychylnie. Zadłużenie na długie lata i strach przed utratą zdolności zapłaty kredytu – to podstawowe obawy, z jakimi mamy do czynienia w sytuacji sporządzania wniosku kredytowego.
Jeśli posiadasz jakieś wątpliwości, postaramy się je rozproszyć. Poniżej zaprezentujemy „jasne” strony kredytów. Ukażemy Tobie po kolei, na co warto kierować uwagę przy podpisywaniu umowy o kredyt. Przeanalizujemy rożne odmiany kredytów, żeby uprościć Ci wybór któregokolwiek z nich.
Kredyt hipoteczny – pierwszy krok do nowego domu
Każdy kredyt hipoteczny jest pewnym rodzajem inwestycji. Najważniejszą cechą kredytu hipotecznego jest zabezpieczenie hipoteczne. Hipoteka, to prawo na rzeczy ubezpieczające daną wierzytelność, na bazie którego bank może nabywać zadośćuczynienia swojego roszczenia, w chwili niemożliwości zwrotu obciążenia kredytowego. Przedmiotem kredytu hipotecznego może być:
- całkowita nieruchomość,
- określona część nieruchomości,
- zespół nieruchomości,
- użytkowanie wieczyste.
Kształt kredytu hipotecznego współzależny jest w głównej mierze od naszej sytuacji finansowej. Wartość kredytu hipotecznego zależy od paru czynników – długości czasu zwrotu, przelicznika LTV i indywidualnej wiarygodności. Im krótszy okres kredytowania, tym niższe koszty obsługi kredytu. LTV (czyli Loan to Value) to stosunek pomiędzy sumą kredytu, a wartością nieruchomości. Im większy udział własny tym mniejsza wartość procentowa tego współczynnika. Pomniejszenie wartości LTV wiąże się z zmniejszeniem marży pełnego kredytu. A co z wiarygodnością? Dla banku niezmiernie istotna jest historia zadłużenia. I co ciekawe, w przypadku kredytu hipotecznego znacznie korzystniej są klasyfikowane osoby, które posiadały wcześniej jakieś obciążenia, od tych, które nigdy nie otrzymywały pożyczek gotówkowych. Znaczna zdolność kredytowa przyczynia się do zmniejszenia marży całego kredytu.
Kredyt samochodowy, czyli jak sfinansować nowy samochód
W porównaniu do kredytu na mieszkanie kredyt samochodowy jest znacznie prostszy w uzyskaniu. Głównie dlatego, że ilość pożyczanych pieniędzy jest znacząco niższa. W przypadku kredytu na samochód, instytucje bankowe używają kilka typów zabezpieczeń: zastaw rejestrowy, zawłaszczenie na zabezpieczenie czy zastaw karty pojazdu. Akcesoryjnym zabezpieczeniem jest cesja roszczeń z polisy AC. Dzięki pozyskaniu tego typu kredytu możemy nabyć nie tylko własny pojazd, ale także przyczepę kempingową, motor, a nawet łódź motorową. Znaczący jest również warunek, że samochód nie musi być nowy. Wartość marży kredytu zależna jest , porównywalnie jak przy kredycie mieszkaniowym, od depozytu osobistego. Oprocentowanie realne obejmuje od kilku do kilkunastu procent w skali roku. W wielu wypadkach kredyt samochodowy staje się znakomitym rozwiązaniem.
Kredyt na samochód kierowany jest do osób prywatnych. Odmianą kredytu dostępną dla przedsiębiorców jest leasing. Przez umowę leasingu finansujący przekazuje leasingobiorcy prawo do używania konkretnej rzeczy na uzgodniony wcześniej termin, w zamian za wyznaczone ratalne opłaty. Zalety płynące z leasingu to:
- małe zaangażowanie pieniężne
- optymalizacja podatków
- wygodne rozliczenie VAT
Po spłacie pełnych rat, leasingobiorca zostaje pełnym właścicielem pojazdu.
Umowa kredytowa – na co zwracać uwagę
Przed złożeniem wniosku, zawsze należy szczegółowo upewnić się jaka jest rzeczywista cena nieruchomości. Cena nieruchomości będzie miała wpływ na sumę kredytu. Na spotkaniu, doradca finansowy będzie potrzebował informacji o dochodach (wartość netto, rodzaj pracy, długość pracy) oraz o pozostałych zadłużeniach finansowych. Na bazie tych danych określi on zdolność kredytową. W umowie kredytowej oznaczone zostanie oprocentowanie, które jest zależne od czynników giełdowych (na jakie nie mamy wpływu) i od marży nakładanej przez bank. Dodatkową opłatą, z którą będziemy mieli do czynienia, jest prowizja banku. Stanowi ona procentowo określony wskaźnik powiadamiający o tym, jaką wartość pieniężną zapłacimy bankowi za wręczenie kredytu gotówkowego.
Zanim podpiszemy umowę o kredyt, dobrze jest się z nią zawczasu zapoznać. Poproś bank o projekt umowy, żeby móc ją przeczytać na spokojnie w domu.
Jeśli prawidłowo podejdziemy do kredytu, okaże się on pomocnym wsparciem i okazją na lepsze możliwości. Duża liczba osób rozpatruje kredyt gotówkowy jako lokatę i naszym zdaniem jest to doskonały sposób myślenia. Porównanie kredytów na własną rękę może być długotrwałe, dlatego też warto zatroszczyć się o pomoc ekspertów finansowych, którzy zagwarantują Tobie obsługę w wysokim standardzie i dużą ilość konkretnych informacji.
Aplikujesz o kredyt? Odwiedź naszą stronę i bądź na bieżąco: kredyty Toruń
